Economía

Qu es el IRPH o el Eurbor y por qu es importante que lo sepas para afrontar la crisis

Qu es el IRPH o el Eurbor y por qu es importante que lo sepas para afrontar la crisis

Lunes,
5
octubre
2020

02:52

Si hace 15 aos muchos ciudadanos hubieran sabido exactamente qu riesgos implicaba contratar una hipoteca referenciada al IRPH, probablemente habran predilecto el Eurbor. Si en esa misma poca, otros tantos hubieran sabido qu implica tener una clusula suelo, posiblemente no la habran aceptado y, si hace no tanto tiempo otras personas hubieran entendido el mecanismo de las tarjetas revolving, quiz se lo habran pensado dos veces antiguamente de contratarlas. En esta poca de capitanes a posteriori resulta sencillo hacer apologa de la educacin financiera pero lo cierto es que, de haberla tenido, muchos de estos casos no habran sido como terminaron siendo.

Apelando a su nivel ms bsico, la educacin financiera es eso que nos permite distinguir entre el IRPH y el Eurbor o enterarse cundo nos interesa contratar un plan de pensiones o cmo interpretar las clusulas de un crdito. Pero para los expertos que llevan muchos aos predicando sus bondades, la educacin financiera tiene que ver tambin con una dimensin superior, con una guisa de ser libres.

«Los conocimientos financieros amplan la capacidad de decisin de las personas en relacin a cmo administrar sus ingresos, encargarse sus gastos y afrontar su futuro. Contribuyen a que las tomas de decisin de cada uno de nosotros sean ms conscientes y luego ms reconducibles. La educacin financiera hace ms libres a las personas que la tienen», asegura Alberte Santos, CEO de Evercom, agencia especializada en comunicacin financiera.

A lo generoso de nuestra vida tenemos que tomar algunas decisiones de mucha importancia que afectan al mbito financiero, como puede ser la operación de una vivienda, el plazo de la educacin de nuestros hijos o planificar la jubilacin. De ah que contar con unos conocimientos bsicos sea, si no la nica, la mejor forma de hallar. «No se negociación slo de contar con una serie de conceptos, sino tambin de conocer las herramientas bsicas que nos permitirn conocer qu opciones tenemos en cada momento», refrenda Andrea Carreras-Candi, directora de EFPA Espaa (Asociacin Europea de Asesores Financieros).

2008, el ao del cambio

La crisis de 2008 supuso un punto de inflexin para la educacin financiera en Espaa. Muchas personas tomaron conciencia en ese momento de hasta qu punto es importante enterarse en qu invertimos y para qu, pero nuestro nivel an est allí del nivel de otros pases vecinos. Somos alumnos aplicados que estamos haciendo proporcionadamente los deberes, pero necesitamos mejorar.

«En Espaa tenemos menos educacin financiera de la que deberamos, de hecho sigue siendo una de las grandes asignaturas pendientes como pas», apunta la directora de EFPA Espaa. Son varios los indicadores que Carreras-Candi pone encima de la mesa, como el Documentación Pisa de competencias financieras que se realiza entre alumnos de 15 de aos de distintos pases y en el que Espaa queda en niveles muy bajos en cuanto a conocimientos.

Para Rosa del Blanco, directora de Comunicacin Financiera de la agencia Comma, los espaoles hemos renovador en esta materia, pero seguimos desconfiando -«sospechamos que las entidades nos estn adoctrinando para vendernos poco»- e interviene adems un aspecto cultural.

En este pas nos da miedo departir de peculio, lo vemos como si fuera poco pesimista. Como si las finanzas fueran slo poco de ricos. Pero no, las finanzas son cosa de todos

Rosa del Blanco (agencia Comma)

«En este pas nos da miedo departir de peculio, lo vemos como si fuera poco pesimista. Como si las finanzas fueran slo poco de ricos. Pero no, las finanzas son cosa de todos y todos nos enfrentamos a ellas a diario: entender una extracto, hacer la Declaracin de la Renta, domiciliar la nmina, desplegar una cuenta, racionar para un alucinación, preparar la jubilacin, inversiones, operación de vivienda, coche, alquileres… Todos tenemos objetivos y retos financieros diarios a los que hacer frente», enumera.

Al igual que el resto de voces consultadas por Contemporaneidad Econmica, tambin Patricia Surez, presidenta de Asufin (la Asociacin de Usuarios Financieros), ubica en 2008 el antiguamente y el despus de la conciencia financiera en Espaa. «Puso en evidencia una serie de malas prcticas por parte de las entidades y dems operadores del mercado que devino en contratos con clusulas abusivas. La buena fe que se presupone en las relaciones cliente-entidad saltaron por los aires en aquella poca», asegura. Todo eso provoc, segn su experiencia, que los operadores del mercado aumentaran su sentido de la responsabilidad y, sobre todo, que los consumidores empezaran a interesarse por todo lo que rodeaba a su peculio.

Escudo frente a la crisis

Doce aos despus de aquel trauma econmico, el coronavirus ha provocado ahora un nuevo shock que servir de examen para evualuar las lecciones aprendidas porque, segn sostienen los expertos, el conocimiento financiero es un escudo protector frente a la crisis y la incertidumbre flagrante.

«En una crisis como la que estamos viviendo, muchas familias habrn aumentado su nivel de peculio y ahora podrn considerar cambiar ese peculio en otros proyectos financieros, como su plan de pensiones u otros vehculos de peculio. Algunas familias se habrn trillado afectadas econmicamente y aqullas que estaban preparadas y tenan un colchn de peculio, estarn resistiendo mejor», sinopsis Rosa del Blanco.

Y no se negociación de poco que se reduzca nicamente a la esfera particular, sino que tambin tiene que ver con lo social. «La responsabilidad que tenemos como pas de salir de esta crisis de guisa colaborativa, solidaria y en conjunto comienza con nuestra responabilidad individual», comenta Patricia Surez.

Del Blanco tambin lo explica de esta otra guisa: «Con civilización financiera podremos afrontar mejor cualquier adversidad financiera, ms en tiempos de pandemia».

Tener educacin financiera nos protege y no tenerla nos deja expuestos, desarmados.

En su opinin, una de las premisas ms tiles que deja la educacin econmica es que no se deben tomar decisiones financieras si no se entiende lo que tenemos entre manos y tambin que hay que agenciárselas siempre asesoramiento, en el interior de nuestras posibilidades. Para eso, las nuevas tecnologas juegan a honra y hoy en da abren un campo de consejos y asesores al magnitud de prcticamente todo el mundo. «Las finanzas no son slo para ricos, son para todos los mortales», sentencia.

Los riesgos de no enterarse

Los riesgos son muchos pero hay uno que en los ltimos tiempos ha escalado posiciones al amparo del crecimiento del crdito al consumo: el sobreendeudamiento. Hasta las oficinas de Asufin llegan cada da numerosas consultas sobre situaciones derivadas de un exceso de deuda en las familias, «sobre todo relacionadas con lneas de crdito abiertas o tarjetas revolving que facilitan niveles de endeudamiento complicados de soportar si las expectativas de ingreso futuras no acompaan», explica Patricia Surez.

Para evitar situaciones de peligro como stas o como las que trajeron consigo las preferentes o las clusulas abusivas (algunas de las cuales an persisten), conviene tener varias cosas claras. Por ejemplo, que «hay que ojear la documento pequea de todo y enterarse que no existe mínimo de gorra en banca, vehculos de peculio o inversin, tarjetas, crditos, depsitos… Debemos ilustrarse que hay que tener siempre claras las condiciones de cada producto, conocer la comisin o el coste de los servicios que recibimos y si cierto te ofrece poco de gorra, desconfa, lo estars pagando por otro banda, en estos tiempos posiblemente con tus datos. En el futuro probablemente hablaremos de la carestia de educacin tecnolgica», asegura Rosa del Blanco.

Alberte Santos, de Evercom, seala tres conceptos bsicos que, segn l, deberan incorporarse como asignatura bsica en el colegio: «el peculio y la previsin, el endeudamiento y la adquisicin de activos y la inversin«. Andrea Carreras-Candi, por su parte, recomienda tener algunas nociones que permitan elaborar un presupuesto personal, algunos medios bsicos como los riesgos de endeudarse, adems de conocer algunos conceptos macroeconmicos que afectan en las finanzas personales como el IPC o el Eurbor.

Memorizar desde nios

Espaa es un educando superpuesto que en los ltimos aos est acelerando para avanzar en lo que a educacin financiera se refiere. En este tiempo han surgido un gran nmero de iniciativas, tanto a nivel pblico como a nivel privado, para potenciar el conocimiento financiero desde edades muy tempranas.

En ese objetivo se enmarca el tomo Cuentos y juegos para entender el peculio, escrito por Amalia Luchador (experta en educacin financiera) y editado por el Instituto Santaluca con motivo del Da de la Educacin Financiera que se celebra el 5 de octubre.

«La obra quiere concienciar de la importancia de la educacin financiera en el hogar. Est dirigida a padres y madres, para que entiendan y aprendan conceptos sobre peculio e inversin y para que adquieran la cojín suficiente para ensearlos despus a sus hijos», explica Andrs Romero, Asesor Director Común de Santaluca.

Memorizar economa desde la infancia es tambin la secreto para la directora de EFPA Espaa, aunque tambin cree que «todava queda un camino generoso por recorrer, sobre todo para que se logre introducir una serie de asignaturas o mdulos en primaria y secundaria que permita a los ms pequeos estudiar algunos conceptos bsicos relacionados con las finanzas personales».

La principal iniciativa sera incluir durante 5 cursos la asignatura de formacin financiera. Eso ayudara a que las personas fueran conscientes mucho antiguamente de la importancia de entender el mundo financiero y las decisiones que tendrn que afrontar en el futuro», sentencia Alberte Santos.


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